Totuși, câți români nu s-au gândit măcar o dată să ia un credit pentru plata altor rate, doar ca să „respire” la final de lună? În rândurile de mai jos explicăm ce presupune, ce riscuri ascunde și cum îți dai seama dacă te ajută sau doar amâni problema.

Ce înseamnă, de fapt, un astfel de împrumut

Vorbim, în general, de refinanțare sau de un împrumut de nevoi personale folosit ca să stingi alte datorii: carduri de credit, descoperit de cont, credite de consum, chiar și rate la alte bănci sau IFN-uri.

Pe hârtie, pare simplu: banca sau instituția îți dă o sumă nouă, cu care închizi datoriile vechi, iar tu rămâi cu o singură rată, de obicei mai mică decât totalul ratelor de acum.

Diferența mare este că, deși rata lunară scade, perioada se prelungește. Asta înseamnă mai mult timp în care plătești dobândă. Uneori, costul total al banilor luați împrumut ajunge mai mare decât dacă lăsai creditele cum erau și strângeai din dinți.

Există două scenarii principale în care oamenii iau un astfel de împrumut: fie pentru a ordona haosul de datorii (mai multe carduri și rate mici răspândite), fie pentru că efectiv nu mai fac față lună de lună. În al doilea caz, riscurile cresc serios.

Riscurile financiare la care merită să fii atent

Primul risc, și cel mai puțin vizibil, este costul total. O rată mai mică sună bine, dar dacă extinzi creditul cu 5-10 ani, poți ajunge să plătești mii de lei în plus doar din dobândă.

Al doilea risc: transformi datorii „flexibile” (card de credit, overdraft) în datorii fixe, pe termen lung. Astăzi închizi cardul cu un credit pentru plata altor rate, dar dacă nu îți schimbi obiceiurile, peste un an ajungi din nou cu cardul plin și cu o rată în plus.

Mai apare și riscul unui confort fals. Pentru că rata nouă este mai mică, ai impresia că situația s-a rezolvat. De fapt, doar ai mutat presiunea în viitor. Dacă între timp veniturile scad sau apar cheltuieli neprevăzute, noul împrumut devine la fel de greu de dus.

Nu în ultimul rând, un astfel de aranjament poate consuma rapid capacitatea ta de îndatorare. Banca se uită la gradul de îndatorare (procentul din venit care merge în rate). Dacă îl împingi aproape de limită cu un singur credit mare, îți lași foarte puțin spațiu pentru situații de urgență.

Capcane de contract și costuri ascunse

Un credit pentru plata altor rate vine cu toate costurile unui împrumut obișnuit: dobândă, comision de analiză, uneori comision de administrare, asigurare de viață sau de șomaj. La acestea se pot adăuga și comisioanele de rambursare anticipată la creditele pe care le închizi.

Sunt câteva detalii din contract care merită citite cu lupa:

  • Tipul de dobândă – fixă sau variabilă, din ce este formată și după ce indice (IRCC, ROBOR) se actualizează.
  • Comisioanele – de acordare, administrare, interogare la Biroul de Credit, precum și comisioanele ascunse în pachete „promoționale”.
  • Asigurările obligatorii – uneori împing costul efectiv al creditului cu câteva procente bune pe an.

Un alt detaliu ignorat des: unele bănci cer ca banii să meargă direct în închiderea datoriilor vechi, nu în contul tău. Sună corect, dar e bine să știi din start cum se face plata, ca să nu te trezești cu întârzieri sau cu datorii care nu au fost stinse complet.

Și încă ceva: dacă apelezi la un IFN în loc de bancă, verifică atent dobânda efectivă anuală (DAE). La multe instituții nebancare, aceasta poate fi de câteva ori mai mare decât la bănci, chiar dacă reclama promite aprobări rapide și acte puține.

Când poate avea sens și ce alternative ai

Există și situații în care un astfel de împrumut nu e neapărat o idee proastă. Dacă ai mai multe datorii mici, la dobânzi mari, și găsești o ofertă clar mai ieftină, cu o perioadă rezonabilă, poți ieși mai bine la cost total.

Poate avea logică și dacă vrei să scurtezi perioada, nu să o prelungești. Adică să treci de la credite de consum pe 5-7 ani la un împrumut mai mare, dar pe un termen mai scurt, pe care îl poți duce fără să te sugrumi lunar.

Înainte să te legi de un nou credit pentru plata altor rate, merită să iei în calcul câteva alternative:

  • Negocierea cu banca pentru reeșalonarea sau restructurarea creditelor actuale.
  • Închiderea rapidă a datoriilor mici, cu dobândă mare, din economii sau venituri suplimentare temporare.
  • Vânzarea unor bunuri pe care nu le mai folosești, pentru a reduce sumele datorate înainte să mergi la bancă.

Uneori, o discuție deschisă cu banca actuală poate aduce o soluție mai simplă și mai ieftină decât un împrumut nou, mai ales dacă nu ești încă în restanță și ai un istoric de plată bun.

Cum te pregătești înainte să semnezi

Înainte de orice drum la bancă, pune pe hârtie toate datoriile: sume rămase, dobândă, rată lunară și termen final. Fă același lucru și pentru noua propunere și compară costul total de rambursat, nu doar rata lunară.

Un test simplu: calculează cât ai de plătit de acum până la final dacă NU iei împrumut nou și cât vei plăti dacă îl iei. Dacă diferența este mică sau te duce pe un termen mult mai lung, poate nu merită să îți legi singur mâinile pentru încă 10 ani.

Gândește-te și la partea de disciplină. Dacă iei un credit pentru plata altor rate, dar nu închizi efectiv cardurile, nu renunți la overdraft și nu schimbi modul în care cheltuiești, problema se va întoarce. Uneori, mai repede decât crezi.

Ideal ar fi să îți faci și un mic fond de siguranță, chiar dacă înseamnă 200-300 de lei puși deoparte lunar, ca să nu ajungi iar la bancă la primul soc financiar. O rată nouă fără niciun fel de rezervă te lasă foarte vulnerabil.

Întrebări frecvente

Se poate lua un astfel de credit dacă ai deja întârzieri la plată?

Unele bănci refuză direct, altele acceptă doar dacă întârzierea e mică și justificată. În caz de restanțe serioase, șansele cresc mai mult la IFN-uri, dar costurile sunt mult mai mari.

Cât de mult poate scădea rata lunară față de ce plătești acum?

Depinde de dobândă și de durata noului împrumut. Rata poate scădea și la jumătate, dar de obicei prin prelungirea perioadei, ceea ce înseamnă că plătești dobândă timp îndelungat.

Merită să refinanțezi și creditul ipotecar împreună cu cele de consum?

Depinde de dobânda actuală la ipotecar. Dacă este bună, nu are sens să o „strici”. De multe, creditele ipotecare sunt mai ieftine decât cele de nevoi, chiar și după refinanțare.

Un împrumut nou poate fi o gură de aer sau poate fi doar o pauză scurtă înainte ca situația să se agraveze. Diferența o face cât de bine îți cunoști cifrele și cât de sincer ești cu tine despre motivele pentru care ai ajuns, de fapt, la datorii.

Acest material are rol informativ. Nu reprezintă recomandare financiară, iar deciziile privind creditele trebuie luate în funcție de situația ta concretă, de preferință după o discuție cu un consultant autorizat sau cu banca.